Úrokové sazby hypoték jsou jedním z nejdůležitějších faktorů při výběru hypotéky. Jejich výše může velmi významně ovlivnit celkovou výši splátek a celkové náklady na financování bydlení. Je tedy důležité se o úrokové sazby zajímat a porozumět tomu, jak fungují a jak se mohou lišit mezi jednotlivými bankami a finančními institucemi.
V jaké výši se úrokové sazby pohybují?
Úrokové sazby hypoték se většinou pohybují v rozmezí od 1,5 % do 5 % p.a. Jejich výše je ovlivňována řadou faktorů, jako je například celková situace na trhu s úvěry, konkrétní nabídka jednotlivých bank, ale také individuální charakteristiky klienta, jako je jeho schopnost splácet, historie úvěrů a podobně.
Existují dva základní typy úrokových sazeb u hypoték: fixní a variabilní. Fixní úroková sazba je pevně stanovená po určitou dobu, obvykle po dobu 2 až 10 let, a nemění se ani v případě, že se změní celková situace na trhu s úvěry. To může být pro klienty atraktivní zejména v případě, že očekávají růst úrokových sazeb v budoucnosti a chtějí mít jistotu, že jejich splátky zůstanou stejné. Na druhé straně je ale třeba mít na paměti, že pokud by se úrokové sazby snížily, klient s fixní sazbou by na tom nebyl tak výhodně jako ti s variabilní sazbou.
Úrokové sazby se mění
Variabilní úroková sazba se naopak mění v závislosti na celkové situaci na trhu s úvěry. Její výše se tedy může měnit během doby splácení hypotéky a klient tak může být nucen platit vyšší nebo nižší splátky v závislosti na aktuální výši úrokové sazby. I přesto, že variabilní úrokové sazby mohou být na první pohled výhodnější, je třeba mít na paměti, že v případě růstu úrokových sazeb může dojít k výraznému navýšení splátek a celkových nákladů na financování bydlení.
Při výběru úrokové sazby je tedy důležité zvážit, zda je pro vás důležitější jistota pevné úrokové sazby nebo možnost výhodnějších splátek v případě poklesu úrokových sazeb. Je také důležité porovnat úrokové sazby u různých bank a finančních institucí, abyste získali co nejlepší možnou nabídku.
Dalším faktorem, který je třeba brát v úvahu při výběru úrokové sazby, je RPSN (roční procentuální sazba nákladů). Jedná se o ukazatel, který zohledňuje nejen úrokovou sazbu, ale také další poplatky spojené s hypotékou, jako je například poplatek za zpracování úvěru nebo pojištění. RPSN tedy představuje celkové náklady na financování bydlení a je důležité jej zohlednit při srovnávání úrokových sazeb u různých bank.
Abyste mohli získat co nejlepší úrokovou sazbu pro vaši hypotéku, je třeba mít dobré finanční zázemí. Banky a finanční instituce hodnotí klienty podle jejich schopnosti splácet a historie úvěrů a vyšší úrokové sazby obvykle nabízejí klientům s horší bonitou. Je tedy důležité mít dobré credit score.
Credit score
Credit score je číslo, které poskytuje finanční instituce, aby ohodnotily úvěruschopnost a spolehlivost zákazníka při poskytování úvěrů, půjček nebo jiných finančních produktů. Sami často ani nevíte, jaké máte score.
V České republice se k výpočtu credit score využívají informace o historii plateb, o zadlužení a o dalších faktorech, které mohou ovlivnit úvěruschopnost zákazníka. Tyto informace získávají finanční instituce od bank, úvěrových společností, mobilních operátorů, elektrických společností a dalších subjektů.
V ČR existují různé společnosti, které se specializují na výpočet credit score, jako například SOLUS, CRIF nebo CCB. Tyto společnosti poskytují finančním institucím informace o zákaznících, včetně jejich credit score, aby bylo možné posoudit, zda jsou pro poskytnutí úvěru vhodní.
Vysoký credit score může znamenat lepší podmínky pro získání úvěru nebo půjčky, jako nižší úrokovou sazbu a vyšší úvěrový limit. Naopak nízký credit score může vést k horším podmínkám nebo dokonce k odmítnutí žádosti o úvěr nebo půjčku.
