Jakmile přijde čas, kdy si chcete koupit vlastní bydlení – ať už dům či byt, budete muset v prvních krocích na trhu s nemovitostmi řešit mnoho věcí – hypotékou počínaje. Vyřizování hypotéky není vždy jednoduchý proces. Hypotéka se navíc může prodražit. Proto je dobré si řádně nastudovat, jaké jsou hlavní faktory, jež ovlivňují úrokové sazby hypoték.
Hledání vlastního bydlení může být zábavné, shánění a domlouvání hypotéky už taková sranda nebývá. Získání hypotečního úvěru s příznivou úrokovou sazbou může přidělat mnoho starostí.
První rada zní – vždy si vyřizovat hypoteční úvěr s věrohodným věřitelem – nejlépe renomovanou bankou – která rozumí potřebám a preferencím žadatele. Nicméně do procesu vyřizování hypotéky vstupuje řada dalších proměnných, jež je třeba zvážit.
Před podáním žádosti o hypotéku by si žadatelé měli nastudovat informace o úrokových sazbách a dalších finančních záležitostech, aby se pak při diskuzi o podmínkách hypotéky cítili o něco jistěji. V následujícím článku se dočtete, jaké hlavní faktory mohou ovlivnit výši úrokových sazeb hypotéky.
Úvěrové skóre
Úvěrové skóre je údaj, který udává, jak důvěryhodný je dlužník a jaká je pravděpodobnost, že bude moci úvěr splácet. Jedná se o vůbec nejdůležitější faktor, který ovlivňuje nejen výši úrokové sazby, ale také rozhodnutí, zda bude hypotéka udělena.
Toto skóre – někdy též nazývané „kreditní skóre“ – se vypočítává na základě jiných půjček a historie jejich splácení, výši dluhů, počtu účtu a jejich stáří apod. Čím příznivější je úvěrové skóre, tím nižší bude následná úroková sazba.
Doba trvání hypotečního úvěru
Pravidlem bývá, že doba trvání hypotečního úvěru výrazně ovlivňuje výši úrokové sazby. To znamená, že krátkodobější hypotéky na pár let budou mít mnohem nižší úrokové sazby a celkové náklady, nicméně o to vyšší budou měsíční splátky hypotéky.
Je tedy dobré hledat vhodný kompromis v podobě oboustranně přijatelné sazby – tedy hypotéky, která nebude na 40 let, ale měsíční splátky budou dosahovat přijatelných částek.
Tip: Je důležité vypočítat si přibližnou částku, kterou jste ochotni měsíčně platit.
Výše složené zálohy
Jak se dalo očekávat, čím vyšší je akontace, tím nižší bude pravděpodobně úroková sazba. Většina věřitelů bude žadatele považovat za méně rizikového dlužníka, pokud do nákupu nemovitosti loží více vlastních peněz.
Ideální výše vlastních financí je 25 % z celkové částky – s tímto množstvím vlastního kapitálu žadatel pravděpodobně nakonec získáte lepší (jinými slovy nižší) úrokovou sazbu hypotečního úvěru.
Poměr ceny domu a výše úvěru
V podstatě se jedná o cenu nemovitosti sníženou o akontaci nebo výši vypůjčeného hypotečního úvěru. Pokud si na hypotéku žadatel půjčí neobvykle nízkou, nebo naopak vysokou částku, pak se úroková sazba výrazně zvýší.
Pokud se žadateli o hypotéku podaří sjednotit částku, kterou si plánuje půjčit, s reálnou částkou za nemovitost, bude si moci zajistit nižší úrokovou sazbu.
Typ úrokové sazby
Obecně se setkáváme se dvěma druhy obchodních sazeb – s fixními a nastavitelnými sazbami. Jak už název napovídá, fixní sazba se v průběhu času nemění, zatímco nastavitelné sazby nakonec stoupají nebo klesají v závislosti na realitním trhu.
Ačkoli nastavitelné sazby úvěrů bývají nižší, je důležité si uvědomit, o kolik se mohou zvýšit v důsledku výkyvů na trhu.
Zvýšili vám úrokové sazby a vy nemáte na splácení splátek? Zkuste nemovitosti nabídnout k výkupu.
Investor vykoupí Váš byt a vy zůstanete stále bydlet ve svém na základě nájemní smlouvy. Po dobu 1-5 let budete platit klasický nájem, jako byste byli v nájemním domě. Až klesnou úrokové sazby zpět na únosnou výši, vykoupíte si pak svůj byt zpět.
