Asi každý se někdy ocitnul v situaci, kdy si byl nucen vypůjčit určitý obnos peněz. A pak ho s patřičnými úroky a různě dlouhou dobu splácel. Nejednomu v tomto období přibylo několik šedivých vlasů na hlavě. A těch by bylo záhodno se pro příště vyvarovat. Poradíme vám, jak na to.
Půjčka není chleba, přitom nákupu chleba mnohdy věnujeme větší pozornost než nákupu peněz. To vlastně půjčka je – nákup peněz. Stejně jako byste si nekoupili chleba tvrdý a ještě ke všemu předražený, neměli byste si pořizovat ani předraženou půjčku.
Sháníme levnější úvěr
První rada by zřejmě zněla, pokud to je možné, vůbec si nepůjčujte, tedy nezadlužujte se. Ono to ale vždy nejde. Život má pro nás připravené různé scénáře a někdy se bez bankovní finanční injekce zkrátka neobejdeme. Potom samozřejmě chceme, aby úvěr pro nás byl co nejvýhodnější, tedy s pokud možno co nejnižšími úroky. Ale nejenom s nimi, neboť výhodnost úvěru zdaleka neurčuje jen výše úrokové sazby. Jistá orientace v bankovním sektoru je tak bezesporu na místě.
Neobracejte se jen na svou banku!
Spotřební úvěry nabízejí téměř všechny banky. S různými podmínkami. A orientovat se v jejich nabídce může být pěkným oříškem. Pojďme to tedy společně rozlousknout. Znáte tu reklamu? Nežádejte úvěr jen od své banky. I když uznáváme, že mnohé banky si poskytnutí úvěru podmiňují zřízením běžného účtu. A své klienty pak samozřejmě lákají různými předschválenými úvěry, kterými si je snaží takzvaně „zaháčkovat“. Ty ale nemusí být vždy výhodné. Proto radíme: srovnávat, srovnávat a srovnávat! Vyberte si zkrátka banku, která vám nabídne ty nejférovější podmínky. Která to ale je? Odpověď na tuto otázku vyžaduje již zmíněnou orientaci v bankovním sektoru. Nebo ji najdete na stránkách financer.com
Porovnejte nabídky jednotlivých bank
Myšlenka je jednoduchá. Nabídky jednotlivých bankovních domů jednoduše porovnat a vybrat z ní tu, které nám po všech stránkách bude vyhovovat. A to můžete učinit několika způsoby. Prvním je, že je všechny obejdete a se všemi vyplníte žádost o úvěr. Pokud bude schválena, banka vám vypracuje nabídku. Takto byste měli postupovat banku po bance. Poměrně časově náročné, že?
Vybírejte v pohodlí domova
Naštěstí ale existuje jednodušší způsob. Nabízejí ho právě stránky financer.com, do kterých jednoduše zadáte parametry půjčky a server vám během několika vteřin předloží nabídky několika bankovních institucí. Pokud třeba do formuláře zadáte, že máte zájem o půjčku ve výši 20 tisíc korun, rozbalí se vám nabídka od dvanácti českých věřitelů. Server porovná nabídky České spořitelny, Home creditu, Eqa bank a dalších.
Srovnávat se vyplatí
Před sebou tak vedle sebe budete mít všechny potřebné informace jako: výši splátky, roční úrokovou sazbu, výši jednorázového poplatku za vyřízení úvěru, měsíční poplatek za jeho správu, RPSN a celkovou částku splatnou spotřebitelem. Černé na bílém ale budete mít i o kolik svou půjčku přeplatíte. Divili byste se, o jaké částky se nabídky jednotlivých společností mohou měnit. Srovnávat se tak za všech okolností vyplatí.
V pohodní domova
Doporučujeme vám, abyste si jednotlivé nabídky pečlivě prošli a ideálně je probrali s nezávislým odborníkem či finančním poradcem, který se trošku vyzná v pojmech. S ním pak z nabídek vyberete tu nejvýhodnější, tedy tu, která vám nabízí levnější úvěr než konkurence. Tak to je jednoduché. Žádné obíhání bankovních institucí, vše zvládnete v pohodlí domova.
Co to je spotřebitelský úvěr?
Pojďme se ale trošku více ponořit do bankovního světa a ozřejmit si pojmy. O spotřebitelský úvěr, kterému se také říká půjčka na financování nepodnikatelských potřeb, může zažádat každý občan ČR s trvalým bydlištěm na území České republiky, který dovršil věku 18 let a disponuje pravidelným příjmem. Bez něj vám banka nepůjčí. Pokud tedy nebudete ručit například nemovitostí, což vám moc nedoporučujeme.
Účelový a neúčelový spotřebitelský úvěr
Spotřebitelský úvěr dělíme na účelový a neúčelový. Ke schválení účelového spotřebitelského úvěru banka většinou vyžaduje tzv. doložení použití, tedy, jak s půjčenými finančními prostředky naložíte. Už z titulu názvu „spotřebitelský úvěr“ se tak většinou jedná o financování spotřebního zboží či služeb (dovolená, školné atd). Toho jste ušetřeni, pokud žádáte o úvěr neúčelový. Banka se vás pak na nic neptá – ovšem většinou za cenu vyšší úrokové sazby.
Úroková sazba
Úroková sazba nám vlastně říká, kolik vás daný úvěr bude stát, jinými slovy, o jaké procento svou půjčku přeplatíte. Udává se v procentech a její výši stanovuje tzv. jistina, tedy částka, kterou si chcete zapůjčit. Úrokovou sazbu dále můžete mít fixovanou nebo variabilní. Fixovaná se vám během splácení půjčky nebude měnit, což může, ale nemusí být vždy výhodné. Na rozdíl od úrokové sazby variabilní, která podléhá aktuálním tržním podmínkám – může se tedy zvyšovat, ale i snižovat.
RPSN
Na samotnou výši úrokové sazby má vliv několik faktorů, jako jsou výše zapůjčené částky, typ úvěru (již zmíněný úvěr účelový a neúčelový), doba splácení, ale třeba i riziko nesplácení a další faktory, jako jsou inflace a podobně. Úroková sazba však není jediným náklad navíc. Tím hlavním je právě RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. To je ten nejhlavnější ukazatel ceny úvěru. Právě tato cifra by při rozhodování, jakou bankovní instituci o půjčku zažádat, měla být klíčová. Prostřednictvím RPSN je ve vašich silách posoudit, zda je pro vás spotřebitelský úvěr té dané společnosti výhodný, tedy, jestli si skutečně pořizujete levnější úvěr, než který nabízí konkurence. Zákon o spotřebitelském úvěru naštěstí už bankovním domům ukládá povinnost výši RPSN sdělovat. Dříve tomu tak nebylo a zjistit je bylo téměř nemožné. A vypočítat matematickým oříškem i pro ostříleného matematika.
